Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Przedstawiamy sprawdzone sposoby
Masz upatrzoną nieruchomość w Oławie lub okolicy, ale nie posiadasz wystarczających oszczędności, by ją kupić? Zamiast czekać na zebranie odpowiedniej kwoty, rozważ zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Aby bank przyznał ci środki, musi ocenić twoją zdolność kredytową. Sprawdź, jak ją poprawić, aby skutecznie wnioskować o kredyt.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką może ci przyznać bank. Instytucja ustala górną granicę raty, którą jesteś w stanie spłacać wraz z odsetkami zgodnie z harmonogramem. Jeśli kredytodawca oceni, że nie masz wystarczającej zdolności, nie przyzna ci zobowiązania.
Banki muszą wyliczać zdolność kredytową ze względu na ustawę Prawo Bankowe i wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).
Uwaga: zgodnie z Rekomendacją S KNF banki muszą sprawdzać, czy klient będzie w stanie spłacać ratę przy założeniu, że stopy procentowe wzrosną o 2,5 pkt proc. Taki bufor stosują w przypadku oprocentowania stałego (przy zmiennym jest odpowiednio wyższy). To kredytodawca odpowiada za prawidłową ocenę ryzyka.
Ile musi wynosić zdolność kredytowa do zakupu mieszkania w Oławie?
Na stronie https://rynekpierwotny.pl/s/nowe-mieszkania-olawa/ sprawdzisz, ile obecnie kosztują nowe mieszkania w Oławie i okolicy. Średnia cena nieruchomości wynosi 9 375 zł za mkw. Zastanów się, jakiego metrażu potrzebujesz, a następnie ustal, jakim budżetem dysponujesz, a jaki kredyt będziesz musiał dobrać. Zakładając, że mieszkanie w Oławie ma mieć 50 mkw., potrzebujesz około 470 tys. zł.
Kiedy planujesz się przeprowadzić? Ma to znaczenie w kontekście tego, czy powinieneś skupić się ofertach oddanych do użytku, czy zainteresują cię również inwestycje w trakcie budowy. Na przykład Osiedla Jodłowa D i F są już gotowe, a inwestycja Słoneczny Nowy Otok Malownicza Południe etap II będzie oddana do użytku w 2027 roku.
Czy masz wystarczającą zdolność kredytową na takie mieszkanie? Jeśli nie, zobacz sprawdzone sposoby na jej poprawę.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Przede wszystkim pamiętaj, że każdy bank ustala ją indywidualnie. Możesz skorzystać z internetowego kalkulatora, ale wynik traktuj jako orientacyjny. Dopiero kalkulacja przeprowadzona przez bank przesądza, jaki kredyt otrzymasz. Banki podejmują decyzje na podstawie większej liczby czynników.
Zobacz, co możesz zrobić, aby poprawić zdolność:
Zwiększ dochód
Wysokość zarobków to jeden z najważniejszych czynników decydujących o przyznaniu kredytu. Spróbuj porozmawiać z szefem na temat zmiany stanowiska albo przyjęcia dodatkowych obowiązków, aby zarabiać więcej. Możesz również realizować dodatkowe zlecenia po pracy. Pamiętaj jednak, że banki wyliczają średnie wynagrodzenie z określonego okresu, dlatego staraj się podwyższyć zarobki na co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt.
Zmień formę zatrudnienia
Jeśli aktualnie masz umowę o pracę na czas określony, spróbuj wynegocjować zmianę na umowę na czas nieokreślony. Takiej formy zatrudnienia najbardziej oczekują banki. Trudniej uzyskać kredyt, jeśli pracujesz na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenia czy prowadzisz działalność gospodarczą.
Uwaga! Jeśli jesteś przedsiębiorcą i planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, lepiej nie rozliczaj się na zasadzie ryczałtu. Banki w takim przypadku do wyliczenia zdolności uwzględniają jedynie część przychodu. Możliwe że nawet zaledwie 20 proc.
Zgromadź jak najwyższy wkład własny
Im większy, tym wyższa twoja zdolność kredytowa. Pamiętaj, że wkładem własnym może być nie tylko gotówka. Banki akceptują różne jego formy. Mogą uwzględnić zadatek lub zaliczkę przekazane sprzedającemu. Możliwe, że instytucja zaakceptuje pieniądze, które masz na kontach IKE (Indywidualne Konto Emerytalne), IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) i PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe). Jeśli budujesz dom, wkładem własnym mogą być wydatki na materiały, a nawet działka, na której będziesz budować. Jednak banki akceptują różne formy wkładu własnego i dopiero od danej instytucji dowiesz się, na jaką wyraża zgodę.
Ogranicz zobowiązania z tytułu kredytów i pożyczek
Jeśli masz już inne zobowiązania do spłaty, obniżają one twoją zdolność kredytową. Być może chodzi o niewielki kredyt ratalny na meble lub sprzęt. Spróbuj spłacić go, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, gdyż to podwyższy twoją zdolność. Jeśli masz kartę kredytową, z której nie korzystasz, warto z niej zrezygnować, gdyż to kolejne obciążenie.
Wydłuż okres kredytowania
To już jedna z decyzji, które możesz podjąć bezpośrednio w związku z kredytowaniem. Jeśli wybierzesz dłuższy okres spłaty, będziesz płacić niższą ratę, a tym samym zwiększysz swoją zdolność. Ale uwaga! Im dłużej będziesz spłacać zobowiązanie, tym więcej będzie cię ono kosztować.
Wybierz raty równe
Możesz spłacać kredyt w systemie rat równych lub malejących. W pierwszym przypadku początkowo miesięczna płatność jest mniejsza, co przekłada się na wyższą zdolność kredytową. Ten wybór ma jednak dużą wadę: kredyt spłacany w systemie rat równych jest droższy niż przy ratach malejących.
To tylko wybrane sposoby, z których możesz skorzystać. Pamiętaj, że każdy bank może ci wyliczyć inną zdolność kredytową, dlatego złóż wniosek do kilku banków. Zainteresuj się sprawdzeniem swojej zdolności kredytowej i ewentualną jej poprawą na co najmniej kilka miesięcy wcześniej, zanim będziesz ubiegać się o kredyt. Mając tyle czasu, jesteś w stanie zwiększyć zdolność i otrzymać środki na lepszych warunkach.
[Artykuł partnera]
